Avec un taux d'épargne atteignant 16,8 % au premier trimestre 2023, la France se distingue par son appétence pour l'épargne, représentée par un encours total de 5 956 Md€ (sources : FBF et Banque de France). Les livrets d'épargne continuent de séduire, avec une collecte cumulée approchant les 550 Md€, augmentée par une hausse de 7,4 % des dépôts. Cet article se penche sur les caractéristiques, les plafonds et la rémunération des principaux livrets d'épargne en 2023.
Qu'est-ce qu'un livret d'épargne ?
Un livret d'épargne est un instrument permettant à une personne physique ou morale d'épargner pour constituer une réserve financière. Historiquement, ces livrets étaient matérialisés par des carnets, chaque transaction étant notée à la main. Créé par la Caisse d'Épargne en 1818, le livret d'épargne est désormais distribué sous forme de comptes bancaires, sans moyen de paiement. On distingue deux grandes catégories :
- Les livrets d'épargne réglementés par l'État.
- Les livrets bancaires, régis par les institutions financières.
Le capital déposé sur un livret est garanti et accessible à tout moment sans frais. L'intérêt généré est versé annuellement, et le montant peut varier selon le type de contrat ou d'établissement bancaire. Les intérêts gagnés s'ajoutent au capital, ce qui permet une accumulation au fil des ans.
Les 5 livrets d'épargne réglementés en France
En France, cinq livrets d'épargne réglementés sont disponibles : le livret A, le LDDS, le LEP, le livret jeune et le CEL. Il est important de noter que le plan épargne logement (PEL) est à part, car il est conçu pour financer des projets immobiliers sur un horizon de 4 ans minimum. Réglementés par l'État, ces livrets offrent des rémunérations et des conditions fixées par les autorités. La majorité des ménages français (81 %) détient un livret A, et 19 % disposent d'un LDDS. Les fonds déposés contribuent au financement du logement social, aux PME et à la transition écologique.
1 - Le livret A
Le livret A est un produit d'épargne accessible aux particuliers, majeurs comme mineurs, ainsi qu'aux associations. Seule une possession par personne est autorisée. Depuis 2009, il est disponible dans toutes les banques, y compris en ligne.
Caractéristiques du livret A
- Pas de condition d'âge pour ouvrir un livret.
- Dépôts à partir de 10 € après une première souscription.
- Plafond : 22 950 € pour les particuliers, 76 500 € pour les associations.
- Absence de frais sur les opérations.
- Retraits immédiats au guichet jusqu'à 800 €.
Rémunération du livret A
En 2023, le taux est fixé à 3 %, valable jusqu'à fin janvier 2025, avec une révision possible tous les six mois. Les intérêts sont calculés par quinzaine et capitalisés en fin d'année, sans imposition.
2 - Le LDDS
Le livret de développement durable et solidaire (LDDS), anciennement le Codevi, permet de financer des projets écologiques et sociaux. Il est réglementé et rémunéré.
Caractéristiques du LDDS
- Ouvert aux majeurs fiscalement domiciliés en France.
- Dépôts libres à partir de 10 à 15 € selon l'établissement.
- Plafond de 12 000 €.
- Opérations sans frais.
Rémunération du LDDS
Comme le livret A, le LDDS est rémunéré à 3 %, avec des intérêts calculés par quinzaine et exemptés d'impôts.
3 - Le livret d'épargne populaire (LEP)
Le LEP est un produit destiné aux ménages à revenus modestes et soumis à des conditions de ressources revues annuellement.
Caractéristiques du LEP
- Accès aux majeurs sous conditions de ressources.
- Ouverture avec un minimum de 30 €.
- Plafond : 10 000 €.
Rémunération du LEP
En 2023, le taux est de 6 %, avec des intérêts calculés tous les 15 jours.
4 - Le livret jeune
Ciblant les jeunes de 12 à 25 ans, ce livret nécessite une autorisation parentale pour les moins de 16 ans.
Caractéristiques du livret jeune
- Plafond de 1 600 € (hors intérêts).
- Dépôt minimum : 10 €.
Rémunération du livret jeune
Le taux est de 3 % minimum, calculé chaque quinzaine et exempté d'impôts.
5 - Le Compte Épargne Logement (CEL)
Le CEL permet de constituer une épargne en vue de projets immobiliers et offre un crédit à taux préférentiel après 18 mois.
Caractéristiques du CEL
- Dépôt minimum de 300 €.
- Plafond : 15 300 €.
Rémunération du CEL
Le taux d'intérêt est de 2 %/an, avec des intérêts calculés à chaque quinzaine.
Enfin, en plus de ces livrets réglementés, les banques proposent également des livrets bancaires. Ces derniers offrent des conditions, des taux et des fonctionnalités variées, complétant ainsi les livrets réglementés lorsque le plafond est atteint. Les livrets bancaires garantissent aussi une disponibilité immédiate des fonds.
