Bouba, 62 ans, a tous ses trimestres et travaille encore. Elle se demande s'il vaut mieux liquider sa retraite en début ou en fin d'année. Lors d'un tchat organisé par Notre Temps, les experts de l'Assurance retraite et de l'Agirc-Arrco ont détaillé les leviers à connaître pour choisir la date la plus avantageuse.
Pourquoi le mois de départ peut modifier le montant
Le calcul de la retraite de base et de la retraite complémentaire obéit à des règles différentes. Pour le régime général, la pension se calcule notamment à partir de la moyenne des 25 meilleures années de salaire revalorisées : selon le moment où vous cessez votre activité, le salaire de l'année de départ peut être pris en compte ou non dans ce calcul. Ainsi, décaler votre départ au début de l'année suivante peut parfois permettre d'intégrer un meilleur salaire dans les 25 meilleures années et d'augmenter légèrement la pension.
Pour l'Agirc-Arrco (complémentaire), chaque cotisation convertie en points est comptabilisée jusqu'à la date de départ : plus vous travaillez tard, plus vous accumulez de points et donc de droits. Autrement dit, repousser le départ augmente mécaniquement la retraite complémentaire.
Les points de vigilance et astuces pratiques
Les experts donnent quelques recommandations concrètes :
- si vous pouvez bénéficier d'une surcote (bonus pour retard de liquidation), privilégiez un départ coïncidant avec le début d'un trimestre civil (1er janvier, 1er avril, 1er juillet, 1er octobre) ;
- faites des simulations avant de prendre votre décision : créez votre espace personnel sur lassuranceretraite.fr et utilisez le simulateur Agirc-Arrco pour comparer des dates différentes ;
- pesez aussi les aspects fiscaux et sociaux (impôt sur le revenu, mutuelle, etc.) et votre situation personnelle (santé, projets, ressources immédiates).
comment décider : une méthode en quelques étapes
Pour trancher, suivez ces étapes simples :
- calculez des estimations de pension à plusieurs dates (fin d'année, début d'année suivante, reports de quelques trimestres) ;
- comparez l'effet sur la retraite de base (25 meilleures années) et sur la retraite complémentaire (points supplémentaires) ;
- vérifiez l'impact d'une surcote éventuelle et la date de prise d'effet souhaitée ;
- en cas de doute, demandez un entretien personnalisé auprès de l'Assurance retraite ou de l'Agirc-Arrco.
En synthèse, il n'existe pas de réponse universelle : un départ en début d'année peut être favorable si cela permet d'améliorer la composition des 25 meilleures années, tandis que pour la complémentaire, différer la date accroît mécaniquement le nombre de points. La meilleure stratégie consiste à simuler plusieurs scénarios et à s'appuyer sur les services officiels pour valider la décision.
Pour obtenir des estimations précises, rendez-vous sur les simulateurs officiels de l'Assurance retraite et de l'Agirc-Arrco et demandez, si besoin, un rendez-vous avec un conseiller.
