Tout au long de leur enfance, les mineurs reçoivent divers dons d'argent de leurs parents et grands-parents, souvent en lien avec des événements festifs comme Noël ou leur anniversaire. De plus, de nombreux parents mettent de l'argent de côté chaque mois pour assurer un avenir serein à leurs enfants. Plutôt que de laisser cet argent dormir sur un compte courant à faible rendement, il est préférable de considérer des options de placement et d'investissement. Quel placement choisir pour épargner l'argent de son enfant mineur ? Explorons cette question.
Pourquoi financer l'avenir de son enfant ?
D'après une enquête de l'IFOP, plus de 80 % des parents épargnent pour leurs enfants mineurs. Environ la moitié a souscrit un produit d'épargne, tandis qu'un quart en a choisi plusieurs. Les motivations principales derrière cette épargne régulière incluent le désir de préparer l'avenir de leurs enfants, que ce soit pour financer des études supérieures, des loisirs, ou même l'achat d'un logement. Il est souhaitable qu'un jeune adulte commence sa vie financière sans avoir à contracter de prêts. Voici d'autres raisons souvent citées par les parents :
- Éducation financière : enseigner aux enfants la valeur de l'argent et les principes de l'épargne.
- Sécurité financière : disposer d'une épargne de précaution pour faire face aux imprévus.
- Avantages fiscaux : optimiser la fiscalité liée au placement choisi.
- Croissance du capital : bénéficier à long terme des intérêts composés et faire croître le capital.
Où placer l'argent de son enfant mineur ?
Le représentant légal de l'enfant est responsable de ses biens jusqu'à sa majorité. Selon l'article L382 du Code civil, il doit en faire un usage juste et dans l'intérêt de l'enfant. Le choix d'un placement dépend de si l'argent est placé en son nom ou au nom des parents. Si le placement est au nom des parents, ceux-ci peuvent y accéder en cas d'imprévu; en revanche, si c'est au nom de l'enfant, celui-ci devient le propriétaire complet à sa majorité. Les parents peuvent percevoir les intérêts générés pour les dépenses liées à l'éducation. Voici quelques types de placements recommandés pour les épargnes des mineurs :
Les livrets réglementés
Les livrets réglementés sont généralement le premier choix des parents. Ils sont sécurisés et garantis par l'État, même si les rendements restent modestes (environ 3 %/an). Exemples de livrets :
- Livret A : plafond de 22 950 €, taux à 3 %/an.
- LDDS : plafond de 12 000 €, intérêt à 3 %/an.
- Livret jeune : plafond de 1 600 €, taux fixé par les banques.
- LEP : plafond de 10 000 €, soumis à conditions, à 6 %/an.
L'assurance-vie
L'assurance-vie est souvent préférable pour la capitalisation de l'argent de l'enfant. Les rendements, pouvant atteindre 6 %/an, dépendent du niveau de risque associé. Il est possible d'opter pour des options sécurisées ou plus dynamiques. De plus, le parent peut prendre une assurance-vie à son nom, en désignant l'enfant comme bénéficiaire, ce qui permet de maintenir le contrôle sur le contrat tout en bénéficiant d'avantages fiscaux.
Investir en Bourse
Pour les parents expérimentés en finance, investir en Bourse peut offrir des rendements intéressants à long terme. Il est possible d'ouvrir un compte-titre ou un PEA jeune, ces deux options permettant d'accéder au marché boursier. Les rendements peuvent être considérables avec une bonne diversification.
Comment choisir le meilleur placement ?
Le choix d'un placement dépend de plusieurs critères cruciaux, notamment :
- Objectifs financiers : études, achat futur, épargne personnelle.
- Horizon de placement : court, moyen ou long terme.
- Tolérance au risque : prudent, équilibré ou dynamique.
- Diversification des placements pour mieux gérer le risque.
- Considérations fiscales et frais associés.
- Accessibilité du capital en cas de besoin.
Pour des conseils adaptés, il peut être judicieux de consulter un conseiller financier qui pourra évaluer la situation et les besoins spécifiques de la famille. Beaucoup de parents croient à tort qu'il est préférable d'éviter tout risque. Pourtant, une approche stratégique peut conduire à de meilleures performances financières à long terme. Il est recommandé d'impliquer l'enfant dans la gestion de son argent dès l'âge de 10-12 ans et d'ajuster les placements en fonction de ses besoins futurs.
