Après une vie de salarié, envisager de créer votre propre entreprise peut sembler excitant. Cependant, il est crucial de bien choisir votre statut pour optimiser votre retraite.
Valérie Batigne, experte en retraite, souligne que de nombreuses personnes fin de carrière souhaitent lancer leur société tout en se questionnant sur le choix le plus adapté pour leurs futures pensions, notamment en cas d'indemnités de Pôle emploi.
Chômage : privilégier capital ou indemnités mensuelles ?
Lorsque vous êtes indemnisé par Pôle emploi et que vous débutez une activité indépendante, vous avez le choix entre recevoir un capital, versé en deux fois à six mois d'intervalle, correspondant à 45 % des droits restants, ou continuer à percevoir vos indemnités. Cette seconde option est souvent plus favorable pour votre retraite, car elle vous permet de continuer à accumuler des trimestres et des points complémentaires. Il est néanmoins conseillé d'établir une planification financière rigoureuse, voire de recourir à un emprunt si nécessaire.
Les divers statuts et leurs cotisations sociales
En lançant votre entreprise, trois statuts sont disponibles :
- Auto-entrepreneur pour des activités limitées en chiffre d'affaires,
- Entrepreneur individuel à titre personnel,
- Dirigeant de société : gérant majoritaire de SARL ou président de Société par actions simplifiée, assimilé à un salarié.
Les cotisations sociales sont moindres pour les auto-entrepreneurs et travailleurs non-salariés, mais elles offrent également moins de droits à la retraite. Pour valider un trimestre, il est nécessaire de justifier d’un revenu allant de 1 538 € pour les travailleurs non-salariés à des objectifs de chiffre d'affaires bien plus élevés pour les auto-entrepreneurs, variant de 2 880 à 4 137 € selon le type d’activité.
Réaliser un bilan retraite avant toute décision
Le choix du statut doit essentiellement prendre en considération les points accumulés pour la retraite complémentaire Agirc-Arrco. Si la majorité de votre parcours a été en tant que salarié, votre passage à l'entrepreneuriat en fin de carrière n'affectera pas significativement le montant de votre retraite, tant que vous validez les quatre trimestres annuels requis. Toutefois, si votre création d'entreprise survient près de l'âge de la retraite, il devient essentiel de constituer des droits substantiels. Pour ce faire, un bilan retraite est conseillé.
Les estimations fournies par les caisses de retraite se basent sur la dernière rémunération et peuvent ne pas refléter votre nouvelle réalité d'entrepreneur. Un bilan personnalisé offert par un professionnel peut vous fournir une analyse comparative adaptée à votre projet, vous aidant ainsi à décider de la nécessité de cotiser davantage pour améliorer vos droits à la retraite.
