Face à une rentrée d’argent imprévue, un emprunteur peut choisir de rembourser par anticipation tout ou partie de son emprunt, ou bien d’investir cet argent de manière plus lucrative.
Vous avez un crédit immobilier en cours et des liquidités disponibles ? Une question cruciale se pose : faut-il rembourser cet emprunt ou conserver son épargne pour l’investir ? Voici des éléments clés pour vous aider dans votre réflexion.
Qu’est-ce que le remboursement anticipé d’un prêt immobilier ?
Un emprunteur a la possibilité de rembourser son crédit immobilier en avance, ce qui signifie qu’il règle le capital restant dû avant la date d’échéance commandée. En général, la banque ne peut pas s'opposer à cette démarche, sauf dans le cas d'un remboursement partiel inférieur à 10 % du montant du prêt, comme l’indique l’article L313-47 du Code de la consommation.
Distinguer le remboursement partiel et total
Avant de souscrire un crédit immobilier, il est essentiel de bien comprendre les conditions de remboursement. Le remboursement anticipé peut être total ou partiel :
- Remboursement total : Cela se produit lorsque l’intégralité du capital restant dû est réglée, par exemple lors de la vente du bien ou d’une renégociation de prêt.
- Remboursement partiel : Il s’agit du règlement d'une fraction des sommes dues, souvent choisi lors d'une rentrée d'argent inattendue.
Frais liés au remboursement anticipé
Lors de cette opération, il est possible que des pénalités soient appliquées par votre établissement prêteur, à condition qu’elles soient clairement stipulées dans votre contrat. Le Code de la consommation encadre ces frais, qui ne peuvent dépasser :
- 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé par anticipation, calculés selon le taux moyen du prêt,
- 3 % du capital restant dû avant remboursement anticipé.
Si aucun frais de remboursement anticipé n’est mentionné dans votre contrat, vous n’aurez rien à payer. De plus, certaines exonérations existent pour les contrats signés depuis le 1er juillet 1999, notamment en cas de vente du bien due à un changement professionnel ou à un décès.
Procédure de remboursement anticipé
Pour initier un remboursement anticipé, contactez votre banque en indiquant le montant que vous souhaitez rembourser. Votre prêteur devra alors vous fournir, sans frais, des informations sur les conséquences de cette démarche, y compris le capital restant dû et les indemnités éventuelles.
Quand envisager le remboursement anticipé ?
Pour que cette option soit pertinente, il est indispensable de disposer des fonds nécessaires. Toutefois, le remboursement anticipé n’est pas toujours financier avantageux dans certaines situations :
- Si des pénalités de remboursement sont prévues,
- Si votre crédit arrive bientôt à terme, entraînant des intérêts limités,
- Si vous avez sécurisé un taux d’intérêt intéressant.
Il est important d’évaluer l’économie potentielle que vous réaliserez en remboursant par anticipation, en comparant le coût des intérêts et des primes d’assurance avant et après le changement.
Remboursement anticipé ou placement de l’argent ?
Avec des liquidités à disposition, le remboursement anticipé n’est pas la seule solution. Pour optimiser votre décision, plusieurs éléments sont à prendre en compte :
Comparer les taux d’intérêt
Interrogez-vous sur la rentabilité : est-il plus intéressant de rembourser un crédit ou d’investir ? Un remboursement n'est bénéfique que si les taux d’emprunt sont supérieurs aux rendements d’investissement.
Comprendre la fiscalité
Si votre prêt finance un investissement locatif, gardez-le peut être avantageux pour déduire les intérêts de vos revenus fonciers.
Considérer l’effet de levier
Si votre capacité d'emprunt le permet, vous pourriez envisager de souscrire un nouveau prêt pour financer un investissement, renforçant ainsi votre patrimoine.
Faire appel à un courtier
Évaluer si le remboursement anticipé d’un crédit ou de placements est pertinent peut s'avérer complexe. Un courtier peut vous guider et simuler les choix possibles pour déterminer la meilleure option selon votre profil.
Ce choix devrait dépendre de vos projets et du montant en jeu. Dans tous les cas, il est conseillé d’utiliser un simulateur pour mesurer les impacts, avec l’aide d’un professionnel si nécessaire, pour explorer les avantages et inconvénients des options disponibles.
