Anticiper sa retraite pour mieux emprunter
Il n'existe pas de limite d'âge formelle pour obtenir un crédit immobilier, mais de nombreux futurs retraités choisissent d'emprunter avant de prendre leur retraite. Selon les statistiques, en 2013, environ 11% des plus de 50 ans optaient pour cette solution, contre 17% aujourd'hui. Ce passage à la retraite est crucial, car seulement 4% des seniors de plus de 60 ans ont souscrit à un prêt immobilier.
Les établissements de crédit peuvent considérer qu'il est risqué de prêter aux seniors, car leur priorité est d'identifier des emprunteurs capables de rembourser leur emprunt. C'est pourquoi les banques privilégient les clients proches de la retraite, reconnaissant que leurs revenus sont souvent plus stables et qu'ils n'ont plus d'enfants à charge. De plus, lors de l'évaluation de la capacité d'endettement, les prêteurs ne prennent souvent en compte que 70% des revenus du senior, anticipant ainsi la baisse possible de leurs revenus à la retraite.
Le crédit à la consommation pour retraités : une option avantageuse ?
Pour un jeune retraité de moins de 70 ans, il est généralement facile d'obtenir un crédit à la consommation. Les banques apprécient ce type de clients, qui bénéficient de revenus stables et dont le risque de chômage est faible. De nombreux jeunes retraités sont également propriétaires de leur logement, ce qui renforce leur capacité d'endettement.
Bien qu'un prêt à la consommation soit accessible aux seniors, il implique des engagements à respecter. Ce type de crédit permet aux retraités d'améliorer leur quotidien, que ce soit en achetant des appareils électroménagers comme un lave-vaisselle ou un aspirateur robot.
Pour les retraités de moins de 70 ans, un prêt personnel non affecté est une option intéressante, permettant de financer divers achats sans justification auprès de l'organisme prêteur. L'assurance décès est généralement facultative dans ce cas. Cependant, au-delà de 70 ans, la situation se complique. Les prêteurs commencent à considérer les risques de santé associés à l'âge et peuvent exiger une assurance emprunteur. Bien que la convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) soit conçue pour aider les emprunteurs à risque, elle est souvent inaccessible aux seniors de plus de 70 ans.
Il existe également des solutions de crédit à la consommation en dehors des circuits bancaires. La consommation collaborative et le crowdlending permettent d'accéder à des prêts sans conditions d'âge strictes, grâce à des plateformes en ligne proposant des taux intéressants basés sur l’épargne d’investisseurs privés.
L'assurance emprunteur : un enjeu essentiel
Pour un senior dont les revenus sont élevés, l'obtention d'un prêt immobilier à 60 ou 70 ans est envisageable. Cependant, les établissements prêteurs peuvent imposer des conditions stricte et des coûts supérieurs au niveau de l'assurance décès-invalidité. Les banques prennent cette précaution pour se protéger, car l'assurance emprunteur couvrira le prêt en cas de décès de l'emprunteur.
Emprunter jusqu'à 65 ans est relativement simple, avec des offres d'assurances groupées permettant de mutualiser les risques. Cependant, après cet âge, la couverture d'assurance peut ne pas aller au-delà de 75 ou 80 ans, rendant plus complexe l'obtention d'un prêt sur une période de 15 ans. Si le crédit ne concerne pas un prêt immobilier, les assurances ne sont pas systématiquement requises. Cependant, une assurance est souvent exigée après 70 ans pour obtenir un prêt.
De nos jours, les assurances emprunteurs sont de plus en plus abordables. En jouant sur la concurrence, il est possible d'obtenir des taux plus intéressants. Néanmoins, les tarifs restent plus élevés pour les seniors, en raison des risques accrus liés à l'âge. Par conséquent, même si un retraité y parvient à obtenir un prêt à un taux attractif, les coûts de l'assurance peuvent augmenter le TAEG au-delà du taux d'usure.
Pour les retraités qui ne souhaitent ou ne peuvent pas souscrire à une assurance, d'autres garanties doivent être fournies. L'état de santé générale est un facteur clé pour obtenir un crédit sans trop de complications. Pour les seniors qui désirent un prêt sans assurance ni questionnaire de santé, une alternative existe sous forme de prêts ne nécessitant pas d'assurance, à condition de fournir une garantie telle qu'une hypothèque sur un bien immobilier ou le nantissement d'une assurance-vie. Les prêts viagers hypothécaires sont également une option viable pour les retraités sans héritier.
